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南方财经全媒体记者 林汉垚 实习生 崔济鹏
在银行定存利率不断走低、理财产品净值反复波动的当下，不少投资者发出了“稳健收益难寻”的感叹。然而，刚刚出炉的一份保险业“成绩单”却让市场眼前一亮。
近日，多家保险机构披露专属商业养老保险产品2025年结算利率。据21世纪经济报道记者不完全统计，目前已有包括国民养老、中国人寿、新华养老、农银人寿在内的16家保险机构，共计公布了40款专属商业养老保险产品的2025年结算利率。
整体来看，2025年，40款专属商业养老保险稳健型账户的结算利率区间为2.00%至4.35%，进取型账户的结算利率区间为2.50%至4.55%。综合各类账户，40款产品共80个账户，2025年结算利率超3.00%的账户达70个，占比为87.5%。
八成产品2025年结算利率超3.00%
2023年，“存款特种兵”走红网络，为了多零点几个百分点的利率，年轻人坐着高铁跨省、跨城存钱，并在社交平台分享“存款攻略”。在北京工作的90后白领小陈曾是其中一员，他坦言：“打工不易，利息能多一点儿是一点儿，跨城就当散心了。”
但2025年5月新一轮存款“降息”来袭，多家国有大行、股份制银行宣布下调存款挂牌利率后，更多中小银行、村镇银行、民营银行也加入降息阵营。
高息定存越来越难找，“存款特种兵”小陈被迫放弃：“就这样吧，现在手里的闲钱，想找个保本又能有3%以上收益的地方，真的太难了！”
而在当前存款利率不断走低、理财产品收益波动的背景下，一份刚刚出炉的保险业“成绩单”显得尤为引人注目。
近日，多家保险机构披露了专属商业养老保险2025年的结算利率，据21世纪经济报道记者统计，在低利率“寒冬”里，40款专属商业养老保险中，80%以上产品2025年结算利率超3.00%，其中32款产品的稳健型账户2025年结算利率在3%及以上，38款产品的进取型账户结算利率在3%及以上。
已披露数据显示，农银人寿与国民养老产品表现亮眼，这两家公司所有产品结算利率均在4.00%以上。
其中，农银人寿百岁人生A款专属商业养老保险、百岁人生B款专属商业养老保险稳健型账户均为4.35%，进取型账户均为4.55%，在本次统计中居于40款专属商业养老保险产品稳健型账户和进取型账户结算利率的首位。
国民养老保险作为专业的养老险公司，旗下四款“国民共同富裕”专属商业养老保险产品结算利率也稳定在4%以上，其稳健型账户结算利率为4.01%，进取型账户为4.02%。
新华养老旗下盈佳人生专属商业养老保险、盈住人生（智享版）专属商业养老保险、盈佳人生C款专属商业养老保险的稳健型账户2025年结算利率也都达到了4.00%。
另外，人保寿险公布了11款专属商业养老保险产品2025年结算利率。这11款产品稳健型账户、进取型账户结算利率均超过3.00%。
“在利率持续下行的背景下，专属商业养老保险产品的收益普遍偏高，这主要源于其资金属性、产品设计的综合作用。”北京大学应用经济学博士后朱俊生教授在接受21世纪经济报道记者采访时表示。
他分析，专属商业养老保险面向长期养老资金，缴费期通常超过十年，领取期可延续二三十年，使保险公司能够采取长期投资策略，实现投资收益的优化。资金长期锁定、客户退保率低，也让险企可以配置高久期债券和稳健权益类资产，从而在低利率环境下仍保持高于同期普通寿险产品的结算利率。
部分产品稳健型账户收益率优于进取型账户
专属商业养老保险是指资金长期锁定用于养老保障目的，被保险人领取养老金年龄应当达到法定退休年龄或年满60周岁的个人养老年金保险产品，是养老第三支柱的重要组成部分。
针对消费者不同的风险偏好，专属商业养老保险提供稳健型和进取型两种投资账户，两种投资账户均设有保证利率，保证利率写进合同，每年结算利率不会低于保证利率。
朱俊生表示，专属商业养老保险产品结构的特殊性也是收益偏高的重要因素。专属养老险通常采用“稳健型+进取型”双账户设计，稳健型账户以高等级国债、政策性金融债及优质企业债为主，追求保底收益和稳定回报；进取型账户则配置权益类资产和适度另类投资，追求长期超额收益。这种“保底+浮动”模式兼顾稳健与增值，实现长期资金的优化运作。
与通常认为的“进取型收益更高”不同，2025年出现了“收益倒挂”现象，即部分产品的稳健型账户收益率反而高于进取型账户。
以新华养老为例，其“盈佳人生”等产品的稳健型账户2025年结算利率为4.0%，而进取型账户仅为3.6%。泰康养老的福享百岁专属商业养老保险产品2025年结算利率同样出现稳健型账户结算利率3.0%优于进取型账户结算利率2.5%的情况。
针对这一现象，朱俊生分析，进取型账户设计的初衷是通过长期投资策略追求更优的风险调整后收益，即随着利率呈现下降趋势，适度增加权益类投资比例，可以在分散风险的前提下获得更高的长期回报，其收益更依赖于资本市场的波动。
因此，朱俊生认为，在资本市场短期波动或利率环境低迷的情况下，进取型账户可能出现收益下降，而稳健账户主要通过配置债券等固定收益资产，能够维持相对稳定的收益，在某些年份出现稳健账户收益高于进取账户的情况。
满足灵活就业人群养老需求
除了收益率，专属商业养老保险还精准解决了特定人群的痛点。
以外卖骑手、网约车司机或自由撰稿人为例，这部分“灵活就业群体”往往面临收入不固定、社保缴纳不便的困扰。传统的年金保险要求按时按点交费，一旦某个月收入断档，保单可能面临失效风险。
与传统的年金保险不同，专属商业养老保险提供了更加灵活的缴费方式，可以一次性缴清，或者在交了首年保费后，后期再定期或不定期追加保费。因此，专属商业养老保险灵活的交费方式使它不仅适用于传统的年金保险客户，还特别适用于新产业、新业态和各种灵活就业人员的需求。
专属商业养老保险产品设计分为积累期和领取期，在积累期，投保人可以选择把保费全投入稳健型、进取型账户其中一个账户，也可以把保费分到两个账户中，分配比例由自己设定。在积累期内，投保人还可以转换账户类型，根据自身偏好选择资金配置比例，平衡收益与风险。
进入领取期后，账户里的钱连本带息转化为养老金，按照领取时间发放给投保人。
“对于金融消费者而言，专属商业养老保险可视为优质长期养老资产，在养老规划中具有明显优势。”朱俊生表示，首先，专属商业养老保险将长期稳健收益与保障功能结合，既适合储蓄，也提供基本养老保障，是社会基本养老和企业年金的有益补充。其次，通过稳健账户与进取账户的设计，投保人可根据风险偏好灵活选择，实现“保底+浮动收益”模式。第三，产品年度结算利率透明，便于长期规划，同时依托专业投资运作和风险管理，为退休资金提供可靠保障。
朱俊生表示，专属商业养老保险通常提供定制化服务和增值权益，满足不同客户群体需求。相比其他养老金融产品，它在稳健收益、保障与投资结合以及个性化灵活性方面具有显著差异化优势。
此外，北美准精算师、精算视觉主理人牟剑群向记者表示，在利率下行的环境中，专属商业养老保险具备很强的竞争力。作为国家主推的政策型产品，专属商业养老保险实际上是行业的名片，这意味着其投资回报率不会差，普遍结算利率预计仍将保持在不错的水平。
同时，牟剑群也指出，作为一种年金产品，专属商业养老保险能为被保险人在退休后提供持续、稳定的现金流。这是专属商业养老保险的核心价值，也是普通投资理财产品无法解决的刚性需求。
个人养老金渠道可享税收优惠
2026年1月19日，国家统计局公布2025年国民经济运行情况，2025年，我国60岁及以上人口32338万人，占全国人口的23.0%，其中65岁及以上人口22365万人，占全国人口的15.9%。
民政部党组成员、副部长刘振国曾介绍，我国从2000年进入老龄化社会到2021年进入中度老龄化社会只用了21年时间，快于先前进入人口老龄化国家的速度。预计到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，占比超过30%，进入重度老龄化阶段。
而专属商业养老保险的诞生与发展，则是我国构建多层次养老保障体系、应对人口老龄化挑战的缩影。
2021年5月，原中国银保监会《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，鼓励试点保险公司积极探索服务广大人民群众特别是新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求。
首批有人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华保险等6家寿险公司参与。
2022年3月，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，并允许养老保险公司参与，进一步丰富了市场供给主体；2023年10月，国家金融监督管理总局发布通知，将专属商业养老保险业务从试点业务转为常态化业务，符合条件的人身险公司均可经营。
值得注意的是，目前大部分专属商业养老保险已入围个人养老金保险产品名单。
21世纪经济报道记者根据国家社会保险公共服务平台统计，截至2026年1月19日，共有14家保险公司推出的43款专属商业养老保险产品纳入个人养老金保险产品目录，其中在售的有14款。
也就是说，消费者可以通过个人养老金账户购买，也可在商业保险公司自主选择购买符合自身需求的专属商业养老保险产品。不同的是通过个人养老金渠道购买专属商业养老保险，每年购买额度上限为12000元，并享受递延纳税优惠政策。
随着业务规模的扩大，风险防范成为监管的重中之重。
朱俊生介绍，监管部门对专属商业养老保险的结算利率采取“底线约束+动态监测”的双重机制。首先，规定保底利率上限，从源头控制负债成本，防范利差损风险；当结算利率与实际投资收益偏差过大时，保险公司需计提额外风险准备金，确保理性定价。
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